Comment fonctionne un plan d'épargne logement ?

À jour au 5 mars 2024,

Qu'est-ce qu'un plan d’épargne logement ?

Le plan épargne logement est un compte d’épargne réglementé destiné à financer l’achat d’un bien immobilier ou des travaux. Il permet de constituer une épargne et d’obtenir un prêt dans des conditions avantageuses.

Avant 2018 : le PEL pouvait sous certaines conditions ouvrir droit à une prime d’État.

Depuis le 1^er janvier 2024 : les PEL sont rémunérés à 2,25 %, contre 2 % auparavant.

Quel est l'intérêt d'avoir un PEL ?

Le PEL comporte principalement deux atouts :

• bénéficier d'un taux d'intérêt bloqué ;
• obtenir un taux privilégié pour un prêt.

Un taux d'intérêt bloqué

Le taux « bloqué » est fixé définitivement à la date d’ouverture du PEL. Ce taux est fixé par l’État. Ainsi, même si dans le futur, le taux est revu à la baisse, cette diminution n’impactera pas le PEL qui aurait déjà été ouvert.

Contrairement au livret A, les intérêts produits sont taxés sur l'impôt sur les revenus et soumis aux prélèvements sociaux, à hauteur de 30 %.

Un taux privilégié pour un prêt

Le PEL permet d’obtenir un prêt à un taux privilégié (prêt épargne logement), lorsque le PEL est ouvert depuis au moins 4 ans. 

Son montant dépend de la durée du plan et des intérêts cumulés, avec un maximum fixé à 92 000 €. 

Le taux du prêt est fixé lors de l’ouverture du PEL : 3,45 %. C'est le taux applicable pour les PEL ouvert depuis le 1^er janvier 2024.
 

Quelles sont les conditions pour ouvrir un PEL ?

Pour ouvrir un PEL, vous devez :

• ne pas avoir un autre PEL (une personne peut détenir qu'un seul PEL) ;
• effectuer un versement initial de 225 € minimum et des versements périodiques d’un minimum de 540 € par an ;
• ne pas dépasser le plafond de 61 200 €.

En principe, il dure au moins 4 ans. Il est possible de faire un retrait anticipé, mais ses avantages seront également supprimés, qui dépendent de la date du retrait (notamment une baisse du taux d’intérêt). En effet, le PEL constitue une épargne bloquée, contrairement aux livrets d'épargne (comme un livret A). Pour bénéficier des avantages du PEL, l'épargnant ne doit pas faire de retrait.

Pour les PEL ouverts depuis le 1^er janvier 2018 : ils peuvent être alimentés pendant 10 ans, notamment par des versements exceptionnels. Au-delà, ils produisent des intérêts pendant 5 ans mais ne peuvent plus être alimentés.

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